Seguro de convenio: qué es y cuándo tu empresa está obligada a contratarlo

Cuando decides contratar a un trabajador, lo habitual es calcular el coste en función del salario y de las cuotas a la Seguridad Social. Pero hay un gasto añadido que muchas empresas descubren tarde: el seguro de convenio.

En este artículo de Asetra, te explicamos qué es este seguro, cuándo tu empresa está obligada a contratarlo y qué pasa si no lo tienes. Así evitas sorpresas económicas y sanciones que pueden salir muy caras.

Qué es el seguro de convenio

El seguro de convenio es una póliza que la empresa contrata a favor de sus trabajadores, y cuya obligatoriedad viene marcada por el convenio colectivo de tu sector de actividad. No todos los convenios lo exigen: hay que revisar el tuyo para saberlo con certeza.

El funcionamiento es sencillo. El tomador de la póliza es la empresa. El asegurado es cada trabajador. Y en la negociación colectiva se fija el capital que recibirá el empleado si sufre un accidente derivado de su trabajo.

Determinados convenios, como el de hostelería, van más allá y exigen además un seguro de vida junto al de accidentes. Por eso conviene revisar tu convenio antes de dar por hecho qué coberturas necesitas.

Qué cubre exactamente el seguro de convenio

El seguro colectivo de convenio cubre los accidentes que el trabajador pueda sufrir en el desempeño de su actividad laboral. Según lo que fije tu convenio, suele garantizar una indemnización en caso de:

• Fallecimiento por accidente laboral.
• Incapacidad permanente (parcial, total o absoluta) derivada del accidente.
• Gran invalidez.
• En algunos convenios, también enfermedad profesional.

El importe exacto de cada cobertura no lo decide la aseguradora libremente: lo marca el convenio colectivo aplicable a tu empresa, publicado en el BOE.

Cómo se calcula la prima del seguro de convenio

Aquí está el detalle que más sorprende a los empresarios. El seguro cubre a todos los trabajadores dados de alta, con independencia de cuántos tuvieras en el momento de contratar la póliza.

Cada mes, la empresa presenta a la Seguridad Social la RNT (Relación Nominal de Trabajadores) (el documento que ha sustituido al antiguo TC2 dentro del Sistema RED) con los datos de altas y bajas del periodo. Al vencimiento de la póliza, la aseguradora regulariza la prima en función de los meses reales que cada trabajador ha estado de alta.

Esto tiene una consecuencia práctica importante:

• Si tu plantilla ha crecido respecto al momento de la contratación, tendrás que abonar una cantidad adicional.
• Si tu plantilla se ha reducido, la aseguradora te devolverá parte de la prima pagada.

Conviene tener este ajuste previsto en tesorería, porque llega como una regularización, no como un gasto planificado mes a mes.

Seguro de convenio vs. Mutua: no son lo mismo

Es el error más habitual, y puede costarte caro si crees que estar adscrito a una Mutua ya te libera de la obligación del seguro de convenio. No es así: cada uno cubre algo distinto.

La Mutua se ocupa de la asistencia sanitaria cuando hay un accidente de trabajo o una enfermedad profesional. El seguro de convenio, en cambio, no presta asistencia médica: paga una indemnización económica si se produce el siniestro cubierto. Son sistemas complementarios, no sustitutivos.

Qué pasa si tu empresa no tiene el seguro de convenio obligatorio

Si tu convenio exige esta póliza y no la tienes contratada, el riesgo no es solo económico: es también legal. El trabajador puede denunciar a la empresa por no suscribir la póliza que le corresponde por convenio.

El escenario se vuelve especialmente delicado si se produce un accidente laboral grave. Una invalidez reconocida da derecho a una indemnización que, en ausencia del seguro, tendría que asumir directamente la empresa con sus propios recursos. A eso se suman las posibles sanciones administrativas por incumplir la obligación de convenio.

En resumen: el coste de no tener el seguro casi siempre supera con creces al de la prima anual.

Contrata tu seguro de convenio con respaldo técnico

Saber si tu convenio te obliga, qué capitales exige y cómo ajustar la prima cada vez que cambia tu plantilla no es sencillo si lo haces sin apoyo. Un error aquí no es solo administrativo: puede dejar a tu empresa expuesta ante un accidente laboral.

En Asetra, a través de nuestro servicio de seguros para empresas, revisamos tu convenio colectivo, comprobamos si estás obligado a contratar el seguro y gestionamos la póliza y sus regularizaciones para que no tengas sorpresas.

Si quieres saber si tu convenio te obliga a este seguro, contacta con nuestro equipo.

Contacta con nosotros. Asetra: evolucionando contigo.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de convenio